1. 发行主体与性质
信用卡：由商业银行发行。属于传统的银行信贷产品，受银保监会严格监管，是个人信用体系中最核心的部分。
花呗：由蚂蚁消费金融公司（持牌机构）提供资金和服务。早期由小贷公司提供，现已全面升级为持牌消金产品，性质上属于正规的网络消费贷款。
京东白条：由京东金融及其合作的持牌金融机构提供。本质是互联网小额信用支付产品，部分资金方为银行或信托，但主要运营在京东生态内。
2. 使用场景（核心区别）
信用卡：通用性最强。
支持线上线下几乎所有支持银联/Visa/MasterCard等卡组织的商户。
可绑定微信、支付宝、云闪付等各种第三方支付平台使用。
支持取现（虽有手续费和利息）和境外消费。
花呗：阿里生态 + 线下支付宝商户。
主要用于淘宝、天猫、闲鱼等阿里系平台。
线下支持所有接入支付宝且开通花呗收款的商家（覆盖面很广，但不如信用卡通用）。
不可直接用于转账或取现。
京东白条：京东生态为主。
主要用于京东商城、京东到家及部分京东合作的线下门店。
虽然推出了“白条分分卡”（虚拟信用卡）尝试突破场景限制，但整体适用范围仍远小于信用卡和花呗。
3. 额度与门槛
信用卡：
门槛最高：通常需要提交收入证明、工作证明、资产证明等，审核周期较长（几天到几周）。
额度上限高：普卡/金卡通常在1万-5万，白金卡及以上可达几十万甚至上百万，提额空间大。
花呗：
门槛较低：基于支付宝大数据（芝麻信用、消费习惯等）系统自动评估，秒级开通。
额度适中：一般在几千元至5万元之间，少数优质用户可达更高，但普遍低于信用卡大额卡。
京东白条：
门槛中等：基于京东购物记录和京东信用分评估。
额度较低：大多数用户额度在1万元以内，最高通常不超过5万元（除非使用特殊的联名卡形式）。
4. 免息期与分期费用
信用卡：
免息期最长：通常有20-50天不等的免息期，部分银行长达56天。
分期费率：各银行差异较大，常有分期打折活动，年化利率透明度正在提高（通常在12%-15%左右，优质客户更低）。
最低还款：支持最低还款额，但剩余部分按日计息（通常万分之五）。
花呗：
免息期：确认收货后次月9日（或10日/20日，视设置而定）还款，相当于约30-40天免息。
分期费用：分为3、6、12、24期等，费率固定，折算年化利率通常在13%-15%左右。
最低还款：支持最低还款，剩余未还部分按日计息（通常为万分之五）。
京东白条：
免息期：最长30天左右，常有针对特定商品的“白条免息”优惠（这是白条的一大优势）。
分期费用：费率与花呗类似，但在购买京东大件商品（如家电、手机）时，经常提供比信用卡更低的分期费率或免息活动。
5. 征信影响（重要）
信用卡：必上征信。每一张卡的开户、额度、每月账单、还款记录都会详细体现在央行征信报告中。逾期对征信伤害最大。
花呗：已全面上征信。自品牌隔离后，花呗资金方多为“蚂蚁消费金融”，其借贷记录会以“消费贷款”或“循环授信”的形式体现在征信报告中。频繁使用且额度占用过高可能会影响后续房贷审批（部分银行介意网贷记录）。
京东白条：部分上征信。
如果是纯白条支付，部分资金方会上征信，显示为“京东白条”或合作资方名称。
如果是“白条分分卡”模式，则完全等同于信用卡，上征信。
逾期同样会严重影响征信。
总结对比表
建议
日常大额消费、出国旅游、积累高端权益：首选信用卡。
淘宝购物、线下小店支付、生活缴费：首选花呗，方便且覆盖广。
购买京东家电、数码产品：首选京东白条，因为经常有专属的免息分期优惠，能省下一笔手续费。
注意：三者都要按时还款。由于花呗和白条现在都倾向于上征信，不要随意点击测额度，以免征信报告上查询记录过多，影响房贷车贷申请。